Hoeveel van je spaargeld is beschermd als een bank omvalt?

100.000 euro: zoveel van je spaargeld is beschermd als je bank failliet gaat. Dat geldt per persoon en per bank, niet per rekening. Toch zitten er details in die het verschil maken, zoals wie als eigenaar telt en wat er niet onder valt. Wat betekent dat in de praktijk, en waar zitten de uitzonderingen?

1. Per bank en per persoon, niet per rekening

Gaat een bank of verzekeraar failliet, dan betaalt het Belgische Garantiefonds je geld terug. Het gaat het om tegoeden op zichtrekeningen, spaarrekeningen, termijnrekeningen, tak 21-producten en kasbons. De grens is 100.000 euro per bank en per persoon.

Maar dat laatste telt zwaarder dan het lijkt. Heb je bij dezelfde bank een zichtrekening, twee spaarrekeningen en een termijnrekening, dan tellen die samen mee voor die ene grens. Een extra rekening bij dezelfde bank verhoogt je bescherming dus niet.

Heeft je bank haar hoofdzetel in een ander land van de Europese Economische Ruimte, dan valt je geld onder het depositogarantiestelsel van dat land. Ook daar geldt volgens het Garantiefonds een grens van 100.000 euro per persoon en per instelling.

2. Een gezamenlijke rekening telt anders

Bij een gezamenlijke rekening heeft elke rekeninghouder een eigen bescherming. Het geld wordt volgens het Garantiefonds in gelijke delen verdeeld, tenzij de bank een andere verdeelsleutel hanteert. Een koppel met een gezamenlijke rekening heeft dus tweemaal die grens van 100.000 euro, elk voor zijn eigen deel.

Stel dat je met je partner 150.000 euro op een gezamenlijke spaarrekening hebt, en dat jullie geen andere tegoeden bij die bank hebben. Dan telt er 75.000 euro op jouw naam en 75.000 euro op die van je partner. Beide delen blijven onder de grens, dus alles is beschermd.

Let wel: heb je bij dezelfde bank ook een eigen spaarrekening met 50.000 euro, dan stijgt jouw deel naar 125.000 euro. Daarvan valt 25.000 euro buiten de bescherming. Je telt dus op wat in totaal op jouw naam staat, ook je helft van gezamenlijke rekeningen.

3. Wat er niet onder valt

Maar niet elk bedrag dat bij een bank staat, is beschermd. Het Garantiefonds sluit onder meer uit:

• tegoeden van bedrijven uit de financiële sector, zoals banken en verzekeraars
• tegoeden van de Staat en andere overheden
• tegoeden die te maken hebben met de strijd tegen terrorisme en witwassen
• obligaties en andere schuldbewijzen die een bank zelf uitgaf sinds 2 juli 2014

Vooral dat laatste punt kan een gewone spaarder raken. Een obligatie van je eigen bank is immers een lening aan die bank en geen spaarrekening, en dat verschil telt precies als de bank omvalt.

4. Tijdelijk meer bescherming bij grote bedragen

Soms staat er even veel meer geld op je rekening dan normaal. Het Garantiefonds voorziet dan een tijdelijk hogere bescherming, tot 500.000 euro en gedurende 6 maanden. Dat geldt bijvoorbeeld voor geld uit de verkoop van een woning.

Ook geld uit een ingrijpende gebeurtenis valt eronder. Denk aan een pensioenuitkering, een overlijden, invaliditeit of ontslag. Daarnaast gaat het om uitkeringen van een verzekering en schadevergoedingen. Na die periode val je terug op de gewone grens van 100.000 euro.

5. Hoe snel krijg je je geld terug?

Het antwoord hangt af van de bron die je raadpleegt. Volgens de FAQ van het Garantiefonds bedraagt de uitbetalingstermijn voor deposito’s momenteel 10 werkdagen. Test Aankoop schreef in oktober 2024 dat het fonds wettelijk gehouden is om binnen 7 werkdagen tot 100.000 euro per klant terug te betalen. Reken dus op zeven tot tien werkdagen.

6. Moet je spreiden?

Bij meer dan 100.000 euro spaargeld kun je bedrag spreiden over verschillende banken. Wie onder die grens blijft, hoeft daarvoor niets te doen.

Toch is het niet zo zwart-wit. Spreiden betekent meer rekeningen en meer overzichten. Het kan ook geld kosten, bijvoorbeeld als je een getrouwheidspremie mist omdat je geld niet lang genoeg op één plek blijft staan. Kijk daarom eerst hoeveel je werkelijk als reserve nodig hebt. Een spaarbuffer van enkele maanden uitgaven blijft doorgaans ruim onder de grens.

Het praktische punt: tel bij elke bank op wat in totaal op jouw naam staat, inclusief je deel van gezamenlijke rekeningen, en leg dat bedrag naast de grens van 100.000 euro.