Schuldsaldoverzekering: vergelijk voor je tekent

Moet je de schuldsaldoverzekering nemen die je bank voorstelt? Nee. Je bank mag wel vragen dat je er een afsluit, maar niet dat je dat bij haar doet. Toch tekenen veel kopers gewoon het voorstel dat bij de lening zit, en dat kan een dure gewoonte zijn.

Wat de polis doet

Een schuldsaldoverzekering is een tijdelijke overlijdensverzekering. Sterf je voor je lening is afbetaald, dan betaalt de verzekeraar het openstaande saldo geheel of gedeeltelijk terug. Je partner of je erfgenamen blijven dan niet achter met een aflossing die op twee inkomens berekend was.

Leef je nog op de einddatum, dan stopt de dekking en krijg je niets terug van je premies. Verwar de polis ook niet met de gratis verzekering gewaarborgd wonen. Die springt bij als je inkomen wegvalt door werkloosheid of ziekte, niet bij een overlijden.

Niet verplicht, en toch bijna altijd gevraagd

De wet verplicht je niet om een schuldsaldoverzekering te nemen. In de praktijk vragen kredietgevers ze wel, zeker bij een woonlening. Een kredietgever mag je evenwel niet verplichten om de polis via hem af te sluiten.

Banken werken daarom met een lokmiddel: een korting op je rente als je de verzekering bij hen neemt. Dat mag. Maar het betekent ook dat je twee prijzen naast elkaar moet leggen, die van de lening en die van de polis.

Waarom de premie zo verschilt

De premie hangt af van het geleende bedrag, de looptijd, je leeftijd, je gezondheid en je beroep. Twee kopers met dezelfde lening betalen dus zelden hetzelfde. Daarnaast rekent elke verzekeraar anders. Test Aankoop spreekt in zijn vergelijking van 2026 over polissen die tot dubbel zo duur zijn als de goedkoopste, en soms nog duurder.

Dat heeft een opvallend gevolg. Een lening aan 2,9 procent met een dure polis kan je volgens de consumentenorganisatie meer kosten dan een lening aan 3 procent met een goedkope. De rentekorting is dus pas een voordeel als ze groter is dan wat je extra aan premie betaalt.

Je betaalt de premie in één keer of gespreid. Kies je voor spreiden, dan loopt de betaling meestal over twee derde van de looptijd van je lening.

Later overstappen kan ook

Heb je destijds de polis van je bank genomen om de korting binnen te halen? Dan zit je er niet voor altijd aan vast. Sinds 1 juni 2024 mag je na een derde van de looptijd van verzekeraar veranderen zonder dat je bank je rentekorting intrekt. Bij een lening op 25 jaar is dat na iets meer dan acht jaar.

Let wel: bij een nieuwe polis ben je ouder, en je gezondheid kan veranderd zijn. Vraag dus eerst een offerte en zeg de oude polis pas op als de nieuwe rond is.

Als je ziek bent of was

De verzekeraar laat je een medische vragenlijst invullen en kan een onderzoek vragen. Op basis daarvan kan hij een bijpremie aanrekenen of je weigeren. Dat moet hij motiveren, en je kunt dan contact opnemen met zijn arts.

Voor wie een ernstige ziekte achter de rug heeft, bestaat het recht om vergeten te worden. Na een bepaalde periode mag de verzekeraar bij zijn premie geen rekening meer houden met die ziekte. Voor kanker is dat sinds 1 januari 2025 vijf jaar na het einde van een succesvolle behandeling. Voor sommige aandoeningen geldt een kortere termijn.

Drie vragen voor je tekent

Vraag je bank hoeveel de rentekorting je over de hele looptijd oplevert, in euro. Vraag bij minstens twee andere verzekeraars een offerte voor dezelfde dekking. En reken dan uit welke combinatie van lening en polis het minst kost. Wie de verzekeringen die hij echt nodig heeft zo bekijkt, betaalt alleen voor wat hij krijgt.