Als huurder moet je je aansprakelijkheid voor brand en waterschade verzekeren. Dat geldt in Vlaanderen en Wallonië al een tijd, en in Brussel sinds 1 november 2024 voor contracten die vanaf die datum zijn gesloten of hernieuwd. Toch zegt die verplichting weinig over wat je polis in de praktijk dekt. Dat verschil bepaalt of een ongelukje je niets kost of een flinke rekening oplevert.
Waarom huurders een polis nodig hebben
Als huurder geef je de woning terug in de staat waarin je ze kreeg. Gaat er iets stuk door jouw fout, ook bij een ongeluk, dan kan de verhuurder jou aansprakelijk stellen. Denk aan brand door een vergeten kaars of waterschade door een overgelopen bad. Aansprakelijk zijn betekent dat je de schade moet vergoeden, en bij brand loopt die rekening snel hoog op.
Dat betekent niet dat je voor alles opdraait. Bij overmacht, zoals een storm of een blikseminslag, ben je niet aansprakelijk. Ook slijtage door ouderdom of normaal gebruik valt buiten jouw rekening, net als schade die er al was voor je er woonde of die de verhuurder zelf veroorzaakte. Maar het is wel aan jou om dat aan te tonen.
De verzekering betaalt de schade aan het gebouw waarvoor jij verantwoordelijk bent. Maar wat de wet vraagt, verschilt per gewest. Volgens Wikifin, het educatieve platform van de FSMA, ziet het er zo uit:
- Vlaanderen: huurder en verhuurder verzekeren allebei hun aansprakelijkheid, voor een hoofdverblijfplaats en voor overeenkomsten vanaf 1 januari 2019.
- Wallonië: alleen de huurder, voor huurovereenkomsten vanaf 1 september 2018.
- Brussel: alleen de huurder, en dat vóór de huurder het pand betreedt, voor overeenkomsten gesloten of hernieuwd vanaf 1 november 2024.
Zit je in een ouder contract, dan lees je best na wat daarin staat.
Wat een huurderspolis dekt
Een woonverzekering voor huurders dekt doorgaans drie dingen. Eerst de schade aan de woning zelf, zoals muren, deuren en de structuur, voor zover jij aansprakelijk bent. Daarnaast je inboedel, dus je meubels, kledij en televisie. Tot slot je burgerlijke aansprakelijkheid tegenover anderen, bijvoorbeeld wanneer een open kraan de onderbuur schade bezorgt.
Let wel: wettelijk verplicht is alleen de dekking van je aansprakelijkheid voor brand en waterschade. Je eigen spullen en de schade aan buren zijn dus een keuze, en ze zitten niet automatisch in elke polis. Dat merk je pas op het moment dat het misgaat. In een appartement is dat risico bovendien groter dan in een vrijstaand huis, omdat je schade ook bij de buren kan aanrichten.
Een open kraan als voorbeeld
Stel dat je een kraan laat openstaan terwijl je op reis bent. Het water beschadigt de vloer van je appartement (herstelling 2.000 euro), het plafond van de onderbuur (1.500 euro) en je laptop (800 euro).
De vloer valt onder de verplichte dekking. Het plafond van de buur is alleen gedekt als je polis ook schade aan derden dekt, en de laptop alleen als je je inboedel verzekerde. Ontbreken die twee, dan blijft 2.300 euro voor jouw rekening.
Afstand van verhaal: soms regelt de verhuurder het
In Brussel kunnen eigenaar en huurder afspreken dat de huurder geen verzekering hoeft af te sluiten. De verhuurder neemt dan een clausule van afstand van verhaal op in zijn eigen brandverzekering. Bij schade eist hij geen vergoeding van jou, en betaalt zijn verzekeraar.
Toch is dat niet voldoende voor wie volledig gedekt wil zijn. De polis van de eigenaar dekt immers vaak je inboedel niet, en ook je aansprakelijkheid tegenover derden niet. Bovendien moet de clausule uitdrukkelijk in het contract staan en duidelijk geformuleerd zijn.
Wat je best doet
Neem foto’s van de woning bij het begin van de huur: ze helpen om te bewijzen dat een schade er al was.
Kijk daarna wat je al hebt. Een bestaande familiale verzekering kan al de schade aan je buren dekken en dan hoef je dat niet dubbel te betalen. Woon je samen, dan moeten alle bewoners in de polis staan. Welke verzekeringen je verder echt nodig hebt, hangt af van je situatie.
Verhuis je, dan wordt je oude polis niet vanzelf stopgezet. Meld de verhuizing aan je verzekeraar en pas de polis aan voor je een nieuwe afsluit.
Bronnen
Dit artikel is algemene informatie, geen beleggings-, fiscaal of juridisch advies. De redactie haalt haar informatie uit betrouwbare bronnen, maar kan niet instaan voor de juistheid of de actualiteit ervan en is niet aansprakelijk voor schade als die informatie onjuist of verouderd blijkt. Cijfers en regels wijzigen: toets je eigen situatie altijd af bij je bank, verzekeraar, notaris of adviseur. Fout gespot? Neem contact op.