Familiale verzekering: wat ze dekt en wat niet

Wie betaalt de ruit van de buurman als jouw kind er met een voetbal doorheen trapt? In principe jij, want ouders staan in voor de schade van hun minderjarige kinderen. Toch hoeft dat je geen cent te kosten, als je een familiale verzekering hebt. Die polis is niet verplicht, maar ze is doorgaans niet duur en ze dekt meer dan veel mensen denken.

Wat de polis dekt

Een familiale verzekering, ook BA familiale genoemd, is een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid voor je privéleven. Burgerlijke aansprakelijkheid betekent dat je de schade moet vergoeden die je door een fout of onvoorzichtigheid aan iemand anders bezorgt. De polis betaalt die rekening, zowel voor lichamelijk letsel als voor beschadigde spullen.

Maar de polis springt alleen bij als jij of iemand van je gezin ook echt aansprakelijk is. Kan niemand een fout worden verweten, dan betaalt ze niets. Daarnaast zit je niet alleen in de polis. Ze dekt ook je echtgenoot of partner en iedereen die bij je inwoont, met inbegrip van kinderen die voor hun studie elders verblijven.

Wat met je hond die een fietser doet vallen, of bijvoorbeeld aan een babysit die tijdens haar werk iets stukmaakt? Wat in dat geval precies meetelt, verschilt per verzekeraar en staat in je polis. Ook op reis ben je gedekt: de wet legt een dekking op in heel Europa, en de meeste polissen gelden in de praktijk wereldwijd.

Een voorbeeld uit de buurt

Stel dat de zoon van Sara, met een voetbal de ruit van de buurman breekt. De herstellingen kosten samen 1.000 euro. Heeft haar polis een franchise van 250 euro, het deel van de schade dat je altijd zelf betaalt, dan krijgt de buurman 750 euro van de verzekeraar. Sara betaalt de resterende 250 euro zelf.

Niet elke polis heeft een franchise, en het bedrag verschilt: meestal gaat het om enkele honderden euro’s. Maar zonder polis zou Sara de volledige 1.000 euro moeten ophoesten, en bij een zwaarder ongeval loopt zo’n rekening snel veel hoger op. Net daarom bestaat de verzekering: ze beschermt je tegen het soort schade dat je niet zelf kunt dragen.

Wat er niet onder valt

Let wel: de polis dekt niet alles. Ze betaalt alleen schade aan anderen, en dan nog niet in elke situatie. Dit zijn de leemtes die je het vaakst tegenkomt:

• Opzet. Schade die je met opzet veroorzaakt, betaalt de verzekeraar niet. Voor kinderen zijn de polissen soepeler, al gaan bepaalde handelingen vanaf 16 jaar niet langer door als onhandigheid.
• Je beroep. Schade die je tijdens je werk aanricht, valt buiten je privéleven. Daarvoor bestaat een aparte beroepsaansprakelijkheid.
• Motorvoertuigen. Voor schade met een auto of motor heb je de verplichte autoverzekering. Een familiale polis springt daar niet bij.
• Schade binnen het gezin. Breekt je partner per ongeluk jouw bril, dan betaalt de familiale polis dat niet.

Ook schade die uit een contract voortvloeit, valt in principe buiten de polis. Voor spullen die je leent of huurt, zoals de fiets van een vriend, hanteren veel polissen daarom een eigen regeling. Lees die na voor je ze nodig hebt. Je eigen schade, bijvoorbeeld aan je woning, valt sowieso onder een andere polis, zoals je brandverzekering.

Rechtsbijstand als extra

Bij veel polissen kun je een rechtsbijstandsverzekering toevoegen. Dat is een aparte dekking die de kosten van een advocaat of een procedure betaalt als je een geschil hebt, bijvoorbeeld over wie in fout was. Of je die optie nodig hebt, hangt af van wat je al hebt. Kijk dus eerst of een andere polis je al rechtsbijstand geeft.

Wat ze kost

Volgens de consumentenorganisatie Test Aankoop betaal je 80 tot 100 euro per jaar. Dat is zo’n 7 à 8 euro per maand voor een dekking die een schade van vele duizenden euro’s kan opvangen. De prijs hangt af van je gezinssamenstelling, van de franchise en van de vraag of je rechtsbijstand toevoegt. Een gezin betaalt doorgaans meer dan een alleenstaande, maar dan is ook iedereen gedekt die bij je woont.

Zo kies je een goede polis

Een familiale polis hoef je niet elk jaar opnieuw te vergelijken, maar één keer goed nakijken loont. De FSMA, de Belgische financiële toezichthouder, biedt sinds juni 2023 een gratis vergelijkingstool aan op Wikifin, haar educatieve platform. Je vult je gezinssamenstelling in en filtert bijvoorbeeld op de aanwezigheid van een franchise, wereldwijde dekking of dekking voor schade door kinderen.

Kijk ook opnieuw naar je polis na een verandering in je leven. Gaan jullie uit elkaar of krijg je een nieuw gezin, dan moet de polis dat volgen. Wie gaat samenwonen, heeft bovendien vaak twee polissen waar één volstaat. Welke verzekeringen je echt nodig hebt, hangt af van je situatie.