Fietsongeval op weg naar je werk: wie betaalt wat?

Wie met de fiets of de step naar het werk rijdt, denkt bij verzekeringen zelden verder dan een goed slot. Toch is dat traject voor werknemers beter verzekerd dan veel mensen weten. Volgens een voorlopige telling van Assuralia, de beroepsvereniging van de verzekeraars, waren er in 2025 ruim 11.500 ongevallen met de fiets, de step of de speedpedelec op weg van of naar het werk. Wie betaalt wat als het misgaat?

De weg naar je werk telt mee

Een ongeval op weg naar of van je werk geldt in België als een arbeidsongeval. Een arbeidsongeval is een plotse gebeurtenis die je als werknemer letsel bezorgt tijdens je werk, of onderweg ernaartoe. Elke werkgever in de privésector moet daarvoor een arbeidsongevallenverzekering afsluiten, en hij betaalt ook de premie. De regeling is federaal, dus ze werkt in Vlaanderen, Brussel en Wallonië op dezelfde manier.

De verzekering dekt het normale traject tussen je woning en de plaats waar je werkt. Een omweg mag, zolang die noodzakelijk en redelijk te verantwoorden is. Denk aan je kinderen die je onderweg naar school of de opvang brengt, of aan een collega die je oppikt om te carpoolen. Een omweg van een uur om bij vrienden langs te gaan valt daar wellicht niet meer onder.

Het risico groeit mee met de nieuwe manieren om je te verplaatsen. Volgens Assuralia gebeurt intussen 45 procent van alle ongevallen op weg naar het werk met de fiets, de step of de speedpedelec. Bij de elektrische step is het aantal ongevallen sinds 2019 zelfs zevenvoudigd, tot bijna 1.500 in 2025.

Wat de verzekering betaalt

De verzekering betaalt je medische kosten terug, van de spoedarts tot de kinesist. Dat gebeurt aan het tarief van de ziekteverzekering, inclusief het remgeld, het deel dat je anders zelf betaalt. Maar supplementen voor een eenpersoonskamer in het ziekenhuis blijven voor jou. Bovendien vergoedt de verzekeraar een bril of een prothese die je door het ongeval nodig hebt.

Kun je een tijd niet werken, dan krijg je voor de dag van het ongeval gewoon je loon. Daarna betaalt je werkgever je loon nog een tijd door, voor bedienden doorgaans een volledige maand. Vervolgens neemt de verzekeraar het over met 90 procent van je basisloon, het loon dat je verdiende in het jaar voor het ongeval, met een plafond voor hoge lonen. Die vergoeding loopt per kalenderdag, dus ook tijdens het weekend.

Stel dat Jonas bediende is met een basisloon van 40.000 euro per jaar. Hij breekt zijn pols bij een val met de fiets en zit twee maanden thuis. De eerste maand betaalt zijn werkgever zijn loon door. Voor de tweede maand krijgt hij van de verzekeraar 90 procent van 40.000 euro gedeeld door 365, of bijna 99 euro per dag. Over 30 dagen is dat zo’n 2.960 euro, vóór belastingen.

Hou je er blijvende letsels aan over, dan spreekt de wet van blijvende arbeidsongeschiktheid. Dat betekent dat je ook na je herstel minder goed kunt werken dan vroeger. Je krijgt dan levenslang een vergoeding, die afhangt van hoe zwaar je getroffen bent.

Je fiets valt erbuiten

Let wel: de arbeidsongevallenverzekering vergoedt schade aan je lichaam, niet aan je spullen. Een geplooid wiel of een kapotte step krijg je via die weg dus niet terugbetaald. Wie voor die schade opdraait, hangt af van hoe het ongeval gebeurde.

Word je aangereden door een auto, dan ben je een zwakke weggebruiker. Dat is een voetganger, fietser of passagier die de wet extra beschermt: de verzekeraar van de auto moet je lichamelijke schade vergoeden, ook als jij in fout was. Maar voor je fiets zelf geldt dat niet. Die krijg je van de verzekeraar van de bestuurder alleen vergoed als de bestuurder aansprakelijk is. Vul in dat geval ter plaatse samen met de bestuurder een aanrijdingsformulier in.

Val je alleen, bijvoorbeeld door een glad fietspad, dan betaal je de herstelling in principe zelf. Heb je een omnium voor je fiets, een verzekering die ook schade aan je eigen fiets dekt, dan kun je daar wel terecht. Goed om te weten: wie met een speedpedelec rijdt, moet verplicht een aansprakelijkheidsverzekering afsluiten, net als voor een auto.

Niet iedereen is gedekt

Toch geldt die bescherming niet voor iedereen. Zelfstandigen vallen buiten de wet op de arbeidsongevallen, ook als ze op weg zijn naar een klant. Kunnen zij niet werken, dan zijn ze aangewezen op de uitkering van hun ziekenfonds. Wie meer zekerheid wil, kan zelf een verzekering tegen ongevallen afsluiten, maar betaalt dan natuurlijk ook zelf de premie.

Meld het snel

Meld een ongeval zo snel mogelijk aan je werkgever, ook als het op het eerste gezicht meevalt. Een pijnlijke knie blijkt immers soms pas na een paar dagen ernstig. Laat je letsels meteen door een arts vaststellen, en noteer waar en hoe het gebeurde.

Je werkgever heeft daarna acht dagen om het ongeval aan te geven bij de verzekeraar. Maar doet hij dat niet, dan sta je niet met lege handen. Je kunt het ongeval dan zelf aangeven, tot drie jaar nadat het gebeurde.